近年来，财险业经营逻辑发生深刻变化，从追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，监管部门鼓励保险机构专业化、精细化、集约化发展，鼓励中小财险公司结合自身资源禀赋和经营优势，走差异化发展道路。

　　作为互联网保险创新先行者，成立十年来，泰康在线坚持专业化经营，以科技与服务双轮驱动，不断探索、创新、沉淀，深耕健康医疗、汽车、数字经济三大生态，链接1000+合作渠道伙伴，聚合丰富的生态资源，探索财险业高质量发展道路。

　　2015年末，正处于互联网保险爆发的前夜。作为首批四家互联网保险公司之一，泰康在线生正逢时，开局良好。

　　彼时，2.0版本的保险“国十条”(2014年8月)才发布不久。“国十条”把保险业的发展定位提升到国家战略高度，明确提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，致力于让保险成为风险管理手段和社会治理的有效工具。这些表述深刻影响了保险业的发展方向，将保险业发展引向更广阔的空间。

　　泰康集团创始人陈东升说，战略就是不断聚焦，聚焦就是把资源和精力投入到最重要的事情上，走专业化道路，在自己的道路上做精做深。

　　作为一家由大型保险企业发起成立的互联网保险公司，泰康在线不开设分支机构，没有线下抓手，如何在激烈的市场竞争中找到一席之地？

　　任何商业的成功，都始于对自身资源禀赋的清醒认知。泰康在线并没有在传统保险领域与巨头们贴身肉搏，而是独辟蹊径，秉持“让保险更安心、更便捷、更实惠”的理念，明确以“保险+科技”“保险+服务”为主要商业模式，构建保险新生态。

　　战略定了，理念有了，如何落地呢？泰康在线经营最初的四年非常注重渠道和客户的开拓，与市场上各类市场主体建立生态合作，之后不断聚焦财险专业化经营，取得了良好的效果。

　　kaiyun优势与特点

　　经营的第一个完整会计年度，泰康在线亿元保费，第二年即达到16.6亿元，同比增长145%，累计保单件数突破1亿件。第三年，保费收入阶跃升至29.5亿元，同比增长78%。也就是在这一年(2018年)，泰康在线与泰康集团大健康战略同频共振，落实做大做强健康险的目标，健康险超越意外险成为公司主力险种。此后，泰康在线年首次实现盈利。

　　经历三年疫情的严峻考验，一定程度上加速了保险业线上化、数字化、智能化进程；消费者健康需求提升，也催化了保险业发展模式的转变。2020年，泰康在线率先在行业内提出从“保健康人”到“保人健康”，持续扩展保障人群，填补保障空白，引领带病体保险市场发展，也进一步廓清了自身坚持的健康险主航道。

　　泰康在线临时负责人方远近说，从早期试水医美、教育等各类保险，到最终聚焦健康险、车险和细分财产险三大核心支柱，在财险专业化发展战略的指引下，泰康在线逐步明确了“做正事、走正路，创造正价值”的经营哲学。

　　如今，泰康在线已逐步走向成熟，各项经营指标持续改善，业务规模跃升至财险行业第12名。截至目前，泰康在线亿元，连续五年盈利。

　　作为诞生并成长于“互联网+”浪潮中的保险公司，泰康在线本质上是靠科技驱动运营和服务创新的公司，是靠科技破解传统保险痛点而赢得发展的公司。

　　近年来，泰康在线不断提高数智化水平，运用人工智能、大数据等技术，不断提高产品创新、营销服务、风险管理水平。十年间累计超20亿元科技投入，组建复合型的技术团队，累计申请超400项科技专利，支撑全流程线上化、高并发处理能力。

　　在数据能力方面，泰康在线通过搭建统一数据资产目录与治理工具，有效打破“数据孤岛”，提升数据质量与可用性，并通过技术与管理双重手段加强数据安全防护，为数据驱动业务决策奠定了坚实基础。

　　在技术架构上，实现了100%客户与产品线上化，单日最高处理保单量超5000万笔，新渠道最快半天完成技术对接，新产品最快30分钟上线，以云原生和分布式架构支撑业务高效运转与快速迭代。

　　正是基于在科技的持续投入，使得重塑保险全价值链成为可能，实现了智能核保、智能理赔、智能客户、智能风控等领域的效率革命：承保、核保自动化率高达99.98%，通过OCR与AI模型实现“秒级核保”；健康险整体理赔自动化率97%，车险实现全流程线分钟结案；在客户服务环节，引入大模型技术，实现7×24小时精准应答，人工客服占比降至25%；通过AI实时监测欺诈风险，车险反欺诈年减损规模超亿元。

　　泰康在线一直将人民健康需要作为主要创新方向，坚定回归保障本源，提升人民群众健康福祉。

　　“过去保险从产品的设计主要从风险的角度考虑，先假定投保人身体健康，然而我国大概有40%的人存在不同程度的健康问题，他们是最迫切需要保险保障的人群，却长期面临无合适产品覆盖的困境。”泰康在线相关负责人说。

　　在他看来，长期聚焦健康人群的传统业务模式显然不符合政策对健康险功能定位和市场需求，已难以适应市场发展趋势，增长空间逐渐受限。

　　面对这一现状，泰康在线提出“保人健康”的理念——无论个人当前健康状况如何，公司都会为他提供一款适配的保险解决方案。这一理念突破了传统从风险角度设计金融支付方案的局限，转向基于个体健康状况与需求提供健康解决方案，是健康险领域一个非常重要的创新跨越。

　　kaiyun优势与特点

　　泰康在线的带病体保险产品分为已病人群可以投保的医疗险和重疾险，以及围绕单病种的复发险。百万医疗产品提供不加费可保可赔、加费可保可赔、不加费除外可保不赔等多种承保方案，为全人群提供分层保障。

　　而对于单病种保险，泰康在线综合考虑新发肿瘤患者数量、5年生存率、疾病领域创新药械治疗进展、医保外医疗负担水平、客户支付能力等因素，选择乳腺癌、甲状腺癌、肠癌、淋巴癌、肺癌人群进行复发险产品开发，推出“好效保”系列产品。

　　泰康在线何以敢向带病体发起挑战？一是泰康集团大健康战略的深度赋能，为其提供了明确的方向指引和强大资源支持，二是泰康在线本身的技术能力提供了精准风控的底气。泰康在线聚合医疗、医药、健康管理等各类优质服务资源，为客户提供整体健康解决方案。

　　在“好医”方面，泰康在线依托泰康大健康生态体系优势，持续扩展医疗网络，从公立医院普通部拓展到特需国际医疗，满足大病差异化就医需求。同时整合民营医疗资源，与泰康医疗等头部机构合作，为患者提供专科疾病特色诊疗服务。

　　在“好药”方面，泰康在线公司不仅关注药品数量，更注重药品的临床价值，将国内上市的创新药全部纳入保障，还参考国内外权威指南扩展用药适应症，确保药品目录的科学性与前沿性，做到药物既全又新。用药场景从住院扩展到门诊、院外药房、特需、国际医疗等。

　　在“好服务”方面，泰康注重通过提前干预降低疾病风险，构建了以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，健康管理不再是整合第三方服务，而升级为立足于“事前预防”的完整服务体系，实现从0到1的突破。

　　车险是我国财险业竞争最充分的领域，泰康在线作为后来者，若走拼保费、拼价格等粗放经营的老路，显然是行不通的。

　　自2016年车险经营资质获批以来，泰康在线便秉持“人健康、车健康、行健康”的“互联网健康车险”理念，将车险生态与健康服务相结合。车险不再是简单的出险理赔，而是关注车主的身心健康、车辆的安全状况和出行过程的平安顺畅，极大地拓展了车险的价值边界。

　　具体怎么做？泰康在线立足自身核心优势，以科技赋能车险理赔节点与体系的全面升级改造，运用数据智能技术，构建线）一体化服务体系，为广大车主提供更加及时、高效的服务体验。

　　依托“泰康车险”小程序，打造一站式透明理赔服务生态。客户可通过小程序实现一键报案、自助查勘、预约修车、进度实时查询等全流程操作，将“便捷”的承诺转化为用户指尖的可感可知。

　　在核保环节，泰康在线泰慧核智能核赔引擎可以实现核赔自动化与智能化，在理赔全流程中实时提供专业审核意见，提供7×24小时即时响应，大幅缩短理赔周期，有效节省人力。

　　在查勘定损环节，客户可通过小程序、公众号、泰生活APP等多种渠道进行自助报案，Tker车险自助查勘小程序，植入AI指导客户拍照定损，客户自助操作全流程仅需5分钟。

　　在理赔环节，着力推动全流程线上化，实现理赔单证电子化率达82%、流程透明化、客户端自助化，累计为逾6.3万客户提供了一站式优质、便捷、贴心服务。“协议掌上签”服务让客户足不出户完成签署，对比线小时以上。

　　成立以来，泰康在线万，累计处理车险结案约158万笔，为客户支付理赔金额近75亿元，在应对夏季暴雨、冬季极寒等自然灾害中充分发挥了保险的保障功能。

　　伴随互联网技术发展带来的深刻变革，数字经济快速发展，规模已超过56.1万亿，占GDP比重超过44%，数字生活已深度嵌入中国社会。

　　泰康在线的互联网属性，使其天然善于在蓬勃发展的数字经济中寻找机遇。泰康在线将保险保障无缝融入电商、外卖、出行、娱乐等数字生活场景，并为支撑这些场景运行的新市民、灵活用工和小微企业提供人身和财产保险，让保险从低频、被动产品，变为嵌入场景、无处不在的主动守护。

　　近3亿的“新市民”与数千万的小微企业是数字经济的基石，也是保险保障的“洼地”。泰康在线秉持“商业向善”的理念，推出“关爱保”为网约车司机提供职业伤害保障，创新“泰乐保”产品为餐饮、零售等“九小场所”提供火灾、顾客伤害等一揽子风险保障。截至目前，泰康在线万家小微企业，以专业化产品填补了社会保障体系的空白。

　　泰康在线与滴滴、美团等头部互联网平台建立了深度合作，将保险无缝嵌入购物、出行、外卖、娱乐等高频场景。曾推出“放心淘”产品，以每份0.07元的价格，解决了网购平台买卖双方的纠纷顾虑。这种碎片化、场景化的产品，体现了互联网保险“润物细无声”的特质，精准地解决了数字生活中的微观痛点，真正实现“保险因需而在”。

　　在专业化道路上，泰康在线甚至将触角延伸至文化领域，推出了“臻品有约”艺术品保险。它构建了“预防-控制-补偿”的全链条风险管理体系，提供展前风险勘察、展中防损指导等专业服务，承保了故宫博物院等多个重要文化项目，累计保额突破820亿元。这不仅是一项业务，更是其提升专业品牌内涵、服务精神文明建设的战略举措。

　　在财险业专业化经营的道路上，十年探索只是起点。泰康保险集团总裁兼泰康在线董事长刘挺军表示，泰康在线将充分发挥集团大健康生态体系协同优势，传承科技互联网的创新基因，坚定打造科技创新型互联网财险公司，朝着持续盈利的中大型财险公司目标稳步迈进，努力成为亿万家庭美好生活的守护者。